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网上贷款监管规则发布满月P2P在线贷款,以抢购消费金融

▲业务合规性转型和消费市场的巨大发展潜力已成为众多在线借贷平台选择消费金融业务的两大主要原因。

▲虽然在获取客户和运营成本方面有优势,但如何获取更多的个人信用信息和控制风险成为检验行业未来发展的一个问题

老张是在线借贷平台的创始合伙人。《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》(俗称“网上贷款监管规则”),他认真研究并组织公司高管参加特殊班级,加班加点讨论业务。具体调整细节。

借款限额,ICP许可证,银行存款和存款......规则中有许多新的监管要求。 “监管部门已经进行了为期一年的整改期。如何调整和如何改革已成为公司生死攸关的问题。“张章在接受采访时表示,公司计划将所有业务重点转向消费金融。

方向选择——

符合转型需求

老张的选择也成为许多P2P在线借贷平台的共同选择。因为根据网上贷款监管规则,同一平台个人可以借到20万元,同一法人或者其他组织可以借到100万元;不同平台上的个人可以借到100万元,同一法人或者其他组织可以借到500万元。此外,负面清单的第八项规定,禁止平台开展类似资产的证券化业务,或以包装资产,证券化资产,信托资产和基金份额的形式实现债权转让。

“这意味着必须改变行业内的2,000多个在线借贷平台业务。具有巨大潜力和良好合规性的消费金融业务相对容易满足在线贷款监管规则的要求,因此已成为许多P2P在线借贷平台转型的首选。“Can Ye Consulting高级研究员张业霞,表示中国经济增长的下行压力仍然存在。许多企业面临巨大压力,相关平台业务存在潜在风险。但是,消费金融业务是不同的。随着人们消费观念的变化,P2P在线贷款平台的消费金融业务近年来发展迅速,未来市场前景广阔。

消费金融业务布局有两个主要原因:第一个是从企业贷款转向个人贷款,第二个原因是消费金融的巨大增长潜力。随着中国居民可支配收入逐年上升,经济增长势头主要受投资和出口驱动,受消费,投资和出口协调驱动。消费升级的趋势是显而易见的。“荣360的研究员韩腾在接受《经济日报》采访时表示,中国的消费需求依然存在。必要性消费转向改善消费。此外,随着20世纪80年代和90年代后新一代消费群体的增长,中国消费者群体的结构也发生了变化,更多的消费者拥有先进消费的概念。许多因素有利于未来消费金融业务的发展。

与此同时,中国的消费金融仍处于发展的初级阶段。与成熟的国外市场相比,消费金融市场的渗透率相对较低,未来发展空间很大。据机构统计,2015年除抵押贷款外一般消费金融贷款余额接近5万亿元,未来五年复合年增长率将保持在26%以上,到2020年将超过15万亿元。它的总体规模将是现在的三倍。这也意味着在线借贷平台在未来的消费金融业务中有巨大的增长空间。

生存法则为——

生存分化

自2009年中国开始改革消费金融市场以来,经历了一段野蛮的增长期,并出现了各种形式。目前,根据参与者的划分,可以大致分为财务部门,电力事业部门和工业部门。 “参与者有不同的优势。例如,金融系统赢得资本和风险控制能力,电子商务系统赢得数据和流量,工业系统赢得场景和产品。“韩腾说,”如果P2P平台想要切入消费者现在融资,没有相应的链接,市场就更难以积累资源。“

“与传统金融机构相比,互联网金融有其自身的优势。在消费金融领域,两者之间存在差异化竞争,每个竞争都应集中在发展上。” PPmoney万辉金融董事长陈保国表示,传统金融机构提供服务。目标包括许多机构客户,其业务模式和市场扩张相对成熟。互联网金融公司的客户主要是个人,小而分散的特征非常明显。

陈宝国认为,传统金融机构没有人力和物力资源来覆盖全体人民。特别是,一些低收入和中等收入群体享受的消费金融相关服务较少,与该群体相对应的市场可能会快速增长。此外,农村消费金融市场目前还处于起步阶段,该领域的未来发展潜力也很大。

拍卖行的首席执行官张军认为,如果在线借贷机构竞争信用卡人的消费金融业务,他们将面临来自银行和大型互联网公司的竞争。可能性很小,他们需要采取差异化的发展道路。 “在我国,大约有10亿信用卡年龄组在18至55岁之间,信用卡人口目前只有2亿。对于大量的非信用卡人来说,无论是银行还是大型互联网公司,都需要时间来积累非信用卡人群。数据和风险样本。如果P2P在线借贷平台能够为处于风险中的非信用卡人群提供服务,而不是与银行和大型互联网公司竞争股票市场,那么这个空间仍然很大。“

与其他金融机构相比,P2P在线借贷平台具有突出的优势。其消费金融业务可以实现全面的在线运营,而商业银行和消费金融公司仍然专注于离线模式。 “毫无疑问,整个过程有很多优势。在线模式在客户获取,运营和其他成本方面具有明显的优势,并且可以快速实现全国范围的布局。”张军说,传统的金融机构大多不区分用户的信用评级。采用统一的风险定价策略意味着信用良好的用户必须承担与信用不良用户相同的费率。现在,一些先行的P2P在线借贷平台可以在风险保障的前提下,为不同信用评级的用户实现差异化定价。

很多痛点——

信用报告和风险控制成为一个问题

记者调查发现,已经有大量的P2P在线贷款平台已经布局了消费金融业务。从商业模式的角度来看,有两种主要类型的模型:消费者抵押贷款和消费者分期贷款。据美利金融相关负责人介绍,“消费者抵押贷款只清楚贷款金额很小,而且借款目的尚不明确。消费分期贷款的重点是与消费情景相结合,不仅明确了借款的目的,而且降低了借款的目的。借款金额也满足了消费者需求但消费能力不足的用户的需求。“

无论采用哪种商业模式,在激烈的竞争中都不容易获胜。 “具有成熟的信用风险控制技术,强大的信用报告能力,良好的股东背景,以及高容量和普及的平台的平台有望在互联网消费金融领域赢得一席之地。”张业霞告诉《经济日报》中国目前信用信息系统还不完善,信用信息覆盖范围相对较窄。特别是,中国的P2P在线借贷平台尚未纳入央行的信用信息系统。如何获取更多的个人信用信息正成为消费金融业务发展的难点,具有信用报告能力的平台在获取个人信用数据方面具有优势。

除了信用报告问题之外,风险控制问题也是业界公认的痛点。张军表示,虽然互联网金融的实施是通过互联网技术实现的,但其实质仍然是金融,这与风险的识别和定价有关。 P2P在线借贷平台也离不开风险控制。

张军进一步解释说,“机构贷款和个人贷款是两种完全不同的资产类别。风险控制模型是不同的。消费金融针对的是个人用户,一些就业前借贷业务更多。在线贷款平台将具有一定的优势。“

在转型过程中,不同规模的平台也应该有自己的业务重点。 “大规模,知名的P2P在线借贷平台可以利用其累积的流量和数据来发挥用户体验的优势。例如,在线借贷平台推出的一些大数据智能风险控制系统降低了人工干预的成本。通过技术。提高业务处理效率。“韩腾表示,消费金融趋于小,客户对利率成本的敏感度相对较低,对用户体验的敏感度相对较高。如果在业务流程平稳性,业务处理速度和信息提示方面的服务细节到位,P2P在线借贷平台有望站在消费者金融领域。

韩腾表示,对于中小型P2P在线借贷平台,如果要切入消费金融领域,必须走“小而美”的路线,在分割领域探索新的消费者需求,同时依靠特殊资源。导入,如区域客户资源,垂直现场消费情景开发或风险控制优势,特殊渠道资源。此外,具有高度细分和低标准化的消费金融服务也意味着许多中小型P2P在线借贷平台的机会。